La transformación digital está revolucionando la industria financiera, y las cooperativas de ahorro y crédito no son la excepción. Con la creciente disponibilidad de datos alternativos y el avance de la analítica, En un contexto donde la falta de información ha sido tradicionalmente uno de los mayores obstáculos, Grupo de Empresas Equifax a través de la integración de datos y la aplicación de inteligencia artificial, está impulsando la inclusión financiera en Ecuador y ayudando a las cooperativas a tomar decisiones más informadas y estratégicas.
La revolución de los datos alternativos
Los datos alternativos trascienden la información tradicional al incorporar fuentes no convencionales, siempre bajo principios de ética y protección de datos personales. Grupo de Empresas Equifax, líder global en análisis, integra más de 600 variables, como geolocalización, patrones de consumo y riesgos asociados a zonas específicas, además de los datos del buró de crédito. Este enfoque permite a las cooperativas de ahorro y crédito diseñar productos personalizados y ajustados a las necesidades de sus socios, promoviendo una inclusión financiera más amplia y un otorgamiento de crédito con menor riesgo, especialmente en segmentos históricamente desatendidos.
Tecnología y analítica: Herramientas para la personalización e inclusión
No basta con recolectar datos; es fundamental transformarlos en información útil mediante herramientas analíticas avanzadas. Con estas tecFoto: Frepik.com nologías, las cooperativas pueden segmentar a sus socios y desarrollar productos financieros que respondan a sus necesidades específicas, desde microcréditos hasta líneas de financiamiento empresarial. La clave de esta transformación radica en la integración de diferentes tipos de datos: cuantitativos y cualitativos. La analítica avanzada permite no solo examinar el comportamiento de los usuarios, sino también entender el contexto económico, social y geográfico en el que operan, lo que incrementa la precisión y efectividad de las decisiones financieras.
Oportunidades clave en el ecosistema de cooperativas
Adicional a nuestro enfoque de combinar data alternativa, analítica y tecnología, durante 2024, en Equifax nos hemos dedicado a buscar oportunidades de eficiencia para el ecosistema financiero en lo que respecta al crédito en enfoques como:
Consultas:
Entre 2019 y 2023, el sistema financiero ecuatoriano recibió cerca de 13 millones de consultas para solicitudes de crédito. Este volumen resalta una demanda significativa de productos crediticios, y la información resultante se puede aprovechar para diseñar productos que promuevan una mayor inclusión y satisfacción de los usuarios.
Género:
Un ejemplo claro es la brecha de género en el acceso al crédito en Ecuador. Aunque las mujeres representan el 37% de los créditos otorgados, aún existe un desfase significativo en comparación con los hombres, lo que indica una oportunidad para mejorar la oferta de productos dirigidos específicamente a este segmento. En particular, la región amazónica presenta un caso de oportunidad: las mujeres en esta zona apenas alcanzan un 3% de participación en el mercado crediticio. Dirigir esfuerzos para incluir a estas poblaciones en el sistema financiero puede ser un motor de eficiencia, a través de la adecuada segmentación de productos y la especialización en servicios financieros que respondan a las características particulares de estas comunidades.
Grupos etarios:
Alrededor de los 22 años, la población joven inicia su historial crediticio mediante un cupo promedio de $500 en tarjetas de crédito. A medida que consolidan sus finanzas y demuestren buen comportamiento de pago, su límite se incrementa, llegando a promediar los $2500 al cumplir 32 años. Este aumento se debe principalmente a la capacidad de los jóvenes de planificar sus pagos y a la construcción de su historial crediticio. Aquí se vislumbra una oportunidad en cuanto a las características que una tarjeta de crédito puede tener para la población más joven.
Acceso por provincias:
Otro hallazgo relevante en el análisis de datos es la disparidad geográfica en el acceso al crédito. Mientras provincias como Pichincha, Guayas y Manabí muestran una alta actividad crediticia, otras como Sucumbíos, Pastaza, Carchi y Galápagos presentan niveles de colocación de crédito mucho más bajos. El análisis de estas tendencias brinda la oportunidad de fortalecer la presencia de las cooperativas en estas zonas, adaptando sus productos a las realidades económicas de cada región.
El poder de los datos en la toma de decisiones
La capacidad de las cooperativas de ahorro y crédito para integrar datos alternativos y analítica avanzada no solo mejora su eficiencia operativa, sino que también fortalece su papel como motores de inclusión financiera. Al combinar información tradicional con variables cualitativas y contextuales, las cooperativas pueden tomar decisiones más precisas, diseñar productos innovadores y responder mejor a las necesidades de sus socios.
Los datos utilizados en este artículo corresponden a las siguientes publicaciones: Barómetro de Acceso al Crédito 2024 (alianza Universidad Andina Simón Bolívar-Equifax). Infografía de las Mujeres Latinoamericanas (Equifax LATAM 2024). Tarjetas de crédito: El inicio de la historia financiera de los jóvenes. (Equifax 2024)
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